Taux d’un crédit

Lorsque vous contractez un prêt bancaire, quelle que soit la finalité ou l’investissement que vous prévoyez, le taux d’intérêt de votre crédit indique le pourcentage que vous devez à votre banque. Il est inclus dans le coût de vos mensualités.

Il est à différencier du TEG ou le Taux Effectif Global, qui indique le taux d’intérêt tout compris, avec les assurances et les frais. C’est le TEG qui déterminera le coût total de votre crédit. Mais quels sont les différents taux d’un crédit que l’établissement bancaire vous demande ? La nomination dépendra de la durée des emprunts : taux à court, à moyen ou à long terme. Le point dans cet article, de la fonction des intérêts : taux directeurs de la Banque Centrale, taux de base bancaire…, du mode de calcul : taux proportionnel, taux actuariel, taux effectif global ou de l’inflation : taux réel ou taux nominal.

Le taux simple et composé

On dit qu’un taux d’intérêt est simple pour un prêt si les intérêts dus pour une période donnée sont versé en fin de période. Vous versez alors le taux d’intérêt chaque année et percevez 500 euros, directement versés sur votre compte bancaire.
Ont dit qu’un taux d’intérêt et composé si, à la fin de chaque période de calcul, les intérêts sont combinés au capital pour engendrer de nouveaux intérêts. Dans ce cas, ces intérêts sont « capitalisés ». Entre ces 2 types d’intérêts, le taux nominal ne change pas, seul le capital emprunté ou placé augmente ou non durant la durée du placement.

Le taux nominal et réel

Le taux d’intérêt nominal ou réel est le taux inscrit dans votre contrat de prêt. C’est ce que l’emprunteur verse au prêteur. Il est bien entendu le poste de « frais » le plus important dans la souscription du prêt. S’il est élevé alors le crédit vous reviendra cher. Dans la majorité des cas, le capital emprunté est aussi remboursé à sa valeur nominale.
Votre emprunt devra néanmoins être calculé en termes « réels » et non plus « nominaux ». Afin d’inclure l’effet de l’inflation dans votre estimation, vous pouvez soustraire le taux d’inflation du taux d’intérêt nominal ou les diviser. L’inflation anticipée sur la durée du contrat pourra augmenter ou réduire les intérêts que l’emprunteur.

Le taux fixe et variable

Le plus courant et le plus simple est le crédit à taux d’intérêt fixe, qui est constant tout au long de la durée du contrat. Le taux d’intérêt variable ou révisable quant à lui changera selon l’évolution des prix ou l’évolution du taux d’intérêt sur les emprunts à court terme. La donnée de référence est généralement définie au moment de la signature du contrat.
Lorsqu’on emprunte sur le long terme, dans l’optique d’un investissement immobilier par exemple, il est important de choisir entre ces deux types d’intérêts. Le taux d’intérêt fixe est élevé mais protège des hausses du taux d’intérêt. Le taux d’intérêt variable est moins cher et est intéressant uniquement si vous anticipez une baisse. Si le taux augmente alors le coût de votre crédit augmente en conséquence.

Le TEG

Avec le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les primes d’assurance et les frais de garantie sont ce qui détermine le TEG. Afin de comparer les différentes conditions d’emprunt, essayez d’estimer le TEG des formules qui vous intéressent. Incorporez simplement tous les éléments du coût de l’emprunt avec le taux d’intérêt.
Il y a de nombreux comparateurs de crédit que vous pourrez utiliser ou tester gratuitement en ligne. Ces outils en ligne peuvent s’avérer utile quand on ne veut pas non plus se payer les services de courtage.
En conclusion, le TEG est l’élément le plus important à prendre en compte lors de la souscription à un prêt bancaire. La durée du contrat et les augmentations des taux dans le temps sont les facteurs susceptibles d’augmenter le coût de votre crédit. Le mode de paiement peut varier dans un cas comme dans un autre. Le plus important est de choisir le mode de remboursement qui vous convient le mieux.

Post Author: jerome

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *