Tout sur le regroupement du crédit

Aussi appelé « rachat de crédits », « refinancement de crédits » ou encore « restructuration de crédits », le regroupement de crédits est une opération bancaire qui consiste à rassembler tous les prêts en cours d’un débiteur, à les faire racheter par un seul établissement pour qu’ils ne forment plus qu’un bloc et lui permettre de ne payer qu’une seule mensualité. En principe, cette opération s’adresse aux consommateurs qui ont du mal à gérer leur finance ou ceux qui sont « surendettés » pour leur permettre de s’en sortir. En bref, c’est une renégociation des crédits pour avoir un seul contrat à gérer.

Tout sur le regroupement de crédits

C’est l’article R314-19 du Code de la consommation qui régit le rachat de crédits. Ce sont les crédits qui ont été contractés en deux créances antérieures différentes et dont un prêt est encore en cours qu’on puisse regrouper. Il découle que la restructuration de crédits peut prendre la forme soit d’un crédit à la consommation soit d’un prêt hypothécaire.

Mais un regroupement de crédits de nature différente est aussi envisageable. Dans ce cas-là, la loi Lagarde prévoit que si la part de l’emprunt (s) immobilier (s) n’excède pas 60 % du nouveau crédit, ce dernier relève des dispositions de prêts à la consommation. Si ce pourcentage est dépassé, les règlementations des crédits immobiliers devraient être appliquées.

Il ne faut pas oublier aussi qu’il y a des prêts qu’on ne puisse pas regrouper. Le crédit à taux zéro PTZ, le prêt étudiant ou encore le 1% logement en sont des exemples. Ce sont des crédits que l’on appelle « prêts réglementés ».

Les finalités d’un rachat de crédits

Le principal avantage qu’offre un regroupement de crédits est la réduction des mensualités et donc du taux d’endettement. En effet, malgré des aléas de la vie ou des problèmes qui ont généré une perte de ressources engendrant par la suite des difficultés à rembourser, les capacités de l’emprunteur se sont réduites. Cette opération lui offrira davantage un pouvoir d’achat mensuel plus équilibré et une marge de manœuvre réservée à garantir des débours exceptionnels. Cette opération va aussi lui permettre d’envisager d’entreprendre de nouveaux projets et de profiter d’une finance dite de « confort ».

Quoi qu’il en soit, la notion du cout total du prêt avant et après l’opération de restructuration de prêts est primordiale.

À qui confier le montage du dossier ?

Demander de l’aide auprès d’un professionnel dont notamment un courtier spécialisé en regroupement de prêts est indispensable. Son expérience permet de mieux définir les tenants et les conséquences de l’opération. Il connait aussi la faisabilité ou non du dossier et cela avec ou sans garantie.

Il ne faut pas oublier aussi qu’il n’y a pas que les banques classiques qui peuvent faire un rachat de crédits. Des organismes financiers particuliers peuvent aussi prendre en main cette opération. Cela peut être un établissement de microfinance ou autres.

Cette opération peut être très avantageuse : taux faible, mensualité faible, cout total faible, etc. Mais elle peut aussi s’avérer plus couteuse. Il faut donc bien étudier tous les cas. Voilà pourquoi on a besoin d’un courtier expert pour faire les études et les analyses nécessaires.