Faut-il faire appel à un courtier pour un rachat de crédit ?

Un courtier est un professionnel indépendant de tout organisme financier et qui se place en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements bancaires. Il est un allié précieux dans certaines situations où des négociations sont nécessaires. Quel est son rôle lors d’un rachat de crédit ? On fait le point pour vous.

Pourquoi faire appel à un courtier pour un rachat de crédit ?

On parle de rachat de crédit pour faire référence à deux situations bien différentes. Un rachat de crédit peut avoir pour objectif de racheter un crédit existant afin de le remplacer par un autre prêt ayant des conditions plus intéressantes. Cette démarche est faite lorsqu’il est possible de profiter de taux plus bas. Si la différence entre les taux est importante et que l’on arrive à minimiser les frais liés au rachat, c’est une opération qui permet de réduire les intérêts et donc le coût global du crédit. Il s’agit d’une pratique relativement facile à mettre en œuvre auprès des établissements bancaires.

Un rachat de crédit peut aussi consister en le regroupement de plusieurs prêts existants afin de n’avoir plus qu’un seul crédit. Cela permet de réunir plusieurs mensualités en une seule. Cette opération a pour objectif de souscrire à un nouveau prêt ayant des conditions plus avantageuses (meilleur taux d’intérêt, allongement de la durée…) et permettant de racheter tous les autres crédits. On minimise ainsi le montant des mensualités, pour retrouver un peu de pouvoir d’achat ou en intégrant une autre somme correspondant à un nouveau projet, mais sans alourdir les remboursements mensuels.

Le rachat d’un crédit et le regroupement de crédits sont donc deux démarches différentes. Un courtier peut intervenir dans les deux cas.

Comment se passe un rachat de crédit avec un courtier ?

Le rachat d’un seul crédit est, à priori, plus simple à obtenir, les conditions du prêt étant plus faciles à comparer d’un organisme à un autre. Le regroupement de crédit est une opération plus complexe et les conditions d’obtention sont plus strictes.

Un courtier permet de faire une étude du dossier de l’emprunteur en amont, c’est-à-dire avant de le soumettre à des organismes financiers. Un courtier est un professionnel, formé aux marchés bancaires, et qui a pour première mission de vous informer et de conseiller de façon personnalisée. Il réunit donc toutes les informations qui permettent de comprendre et d’évaluer votre situation. Il permet ainsi de faire une première étude de faisabilité. Il sera attentif aux éléments inclus à votre dossier afin de ne pas soumettre une situation non viable aux banques, car c’est sa réputation qu’il met aussi en jeu. Il vous fait bénéficier de son réseau de relations, et il souhaite apparaître comme un conseiller fiable pour les organismes bancaires. Pour rappel, sa rémunération repose sur une commission allouée par la banque lorsque l’opération de rachat est un succès.

Le courtier exige donc un certain nombre de documents afin de composer un dossier complet à soumettre. L’analyse du dossier porte sur l’ensemble de la situation des demandeurs, et l’oubli d’un prêt en cas de regroupement de crédit, d’une charge ou d’un élément concernant la stabilité des revenus, peut être décisif pour la validation finale.

Le courtier sélectionne également les meilleures offres du marché, proposées par les organismes bancaires et qui correspondent à votre situation. Sa crédibilité repose sur le succès de la démarche : le courtier fera donc tout pour vous conseiller de la meilleure façon.

Il ne peut pas assurer une réussite à 100 %, puisqu’il n’est pas décisionnaire à la place des organismes bancaires. Le courtier est considéré comme un intermédiaire entre les établissements bancaires et votre entreprise. Il est, dans ce sens, immatriculé à l’ORIAS, le registre unique des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance, consultable sur Internet.

Par son statut d’intermédiaire, le courtier est en mesure d’obtenir, pour son client, des avis sur la faisabilité de son projet de rachat. Il peut obtenir des comparaisons rapides entre les différents organismes de crédit. Cette démarche est gratuite et n’engage à rien. Les engagements seront pris ensuite avec les organismes bancaires et le courtier se rémunérera directement auprès d’eux en cas de succès.