Le rachat de crédit pour garder son budget à flot
Payer les factures, le loyer et les mensualités de crédits en temps et en heure, tout en tâchant de mettre une partie de son salaire de côté pour ses projets à venir ou en cas de coup dur, en bref, garder un budget en équilibre est un exercice complexe.
Lorsque survient un événement négatif, comme un divorce ou la perte de son emploi, celui-ci s’accompagne souvent d’une baisse de revenu. Dans de telles circonstances, le poids des crédits peut devenir trop lourd. Le risque de surendettement menace.
Heureusement, il existe une opération financière qui permet de réduire ses mensualités de crédits et de redonner de l’air à son budget : le rachat de crédits.
Regroupement de crédits : comment ça marche ?
Aussi appelé rachat ou restructuration de crédits, le regroupement de crédits est une opération accessible à un très grand nombre d’emprunteurs tant elle est flexible. Son fonctionnement est d’ailleurs assez simple.
Que vous soyez salarié, fonctionnaire ou retraité, propriétaire ou locataire, si vous avez plus de deux crédits, un organisme de financement peut vous les racheter. Cela veut dire qu’il va rembourser d’un coup vos différents créanciers et mettre en place un seul prêt de substitution.
En fonction du montant et de vos revenus, vous allez pouvoir adapter la durée de ce prêt pour faire baisser votre nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 % par rapport à la somme des anciennes.
Vous faites ainsi baisser votre taux d’endettement et écartez les risques de surendettement.
Notre conseil. Pour ajuster au mieux la durée du rachat de crédit et le montant de votre mensualité à vos revenus, il est utile d’être conseillé par des spécialistes de cette opération. En effet, l’allongement de la durée du crédit en augmente le coût global. Passer par un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits est alors une démarche intéressante. Nous vous expliquons pourquoi plus loin dans cet article.
Regrouper crédits, dettes et impayés, c’est possible
Quels crédits peut-on rassembler ?
Vous allez pouvoir regrouper vos
- prêts immobiliers,
- crédits à la consommation,
- crédits renouvelables,
- prêts travaux,
- crédits auto, moto ou voyage,
- …
Quelles autres créances peuvent entrer dans l’opération ?
A la suite d’une une baisse de revenus, ce ne sont pas exclusivement les mensualités de crédits qu’il peut être difficile de rembourser. Ce sont tous les types de créances ! Pour cette raison, un rachat de crédits peut regrouper également :
- des dettes personnelles ou familiales,
- des factures d’énergie impayées,
- un retard de versement de pension alimentaire,
- un loyer en retard de paiement,
- …
Pourquoi regrouper ses crédits en un seul ?
Donner de l’air à son budget et faciliter la gestion de ses finances
Lorsqu’on a plusieurs emprunts en cours de remboursement, les mensualités et les organismes qui les prélèvent sont différents. Un prélèvement arrive en début de mois, puis un autre le 10, le 15, et quand arrive celui du 28, le solde est insuffisant… C’est le lot de nombreux ménages en France.
En rassemblant en un seul prêt de substitution vos différents crédits, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer. La gestion de votre budget est facilitée !
En baissant le montant de cette mensualité unique, vous allez aussi pouvoir redonner de l’air à votre budget. Vous retrouvez un reste à vivre plus important que vous pouvez consacrer à vos autres charges, mais aussi vos projets ou envies.
Financer un nouveau projet (travaux, voiture, équipement…)
Dans le cadre d’un rachat de crédits, il est également possible de demander une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.
En quoi consiste la trésorerie complémentaire ? Il s’agit d’une somme dont vous auriez besoin, par exemple pour faire des travaux chez vous ou changer de véhicule, mais qu’il ne vous est alors pas possible d’emprunter à cause d’un taux d’endettement trop élevé.
Cette somme est directement intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.
De cette manière vous ne recontractez pas d’emprunt a posteriori et conservez la marge donnée à votre budget avec la nouvelle mensualité unique et diminuée par rapport au cumul des anciennes.
Obtenir un taux plus intéressant et ne payer qu’une seule assurance
Les crédits octroyés pour des montants importants, comme les prêts immobiliers, sont généralement accompagnés d’une assurance emprunteur. Chaque mois, vous remboursez donc une part du capital, des intérêts et l’assurance de votre prêt.
Si vous avez plusieurs crédits, il est possible que vous ayez plusieurs assurances. En les rassemblant dans un seul prêt de substitution, vous économisez en n’en payant plus qu’une seule.
En outre, certains crédits à la consommation contractés dans l’urgence peuvent être assortis de taux d’intérêt très importants. A nouveau, avec le regroupement de crédits, vous bénéficiez d’un taux unique potentiellement plus avantageux.
Bon à savoir. Si 60 % du montant total du rachat de crédit correspond au solde restant dû d’un (ou plusieurs) prêt(s) immobilier(s), vous bénéficiez des taux d’intérêts de l’immobilier, généralement inférieurs à ceux des crédits à la consommation.
Comment demander un rachat de crédit ?
Faire une simulation gratuite en ligne
L’étude de votre demande doit être gratuite, c’est une obligation légale. Vous pouvez dès lors faire des simulations en ligne auprès d’organismes spécialisés dans le rachat de crédit. Celles-ci sont rapides et sans engagement.
Vous obtenez rapidement une réponse de principe sur la faisabilité d’un rachat de crédits dans votre situation particulière.
Faire jouer la concurrence entre les banques
Vous pouvez bien entendu vous tourner vers votre banque pour demander un regroupement de crédits. Toutefois, il est important de comparer les offres de plusieurs établissements bancaires, afin d’obtenir la proposition la plus intéressante et la mieux adaptée à votre situation.
Notre conseil. Passez par un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits. Leurs conseillers vous accompagnent dans toutes vos démarches de l’étude de la demande au déblocage des fonds, en passant par la négociation avec les banques. Vous obtenez ainsi des offres plus avantageuses, car bien négociées auprès de plusieurs banques, et vous gagnez du temps.