Rachat de crédit : bonne ou mauvaise idée ?

Lorsque les remboursements de prêt s’accumulent, le rachat de crédit peut être une solution. L’objectif est de regrouper plusieurs mensualités en une seule et de renégocier les conditions du prêt. C’est une technique intéressante, mais elle a aussi quelques contraintes et elle ne convient pas à toutes les situations. Racheter son crédit, est-ce une bonne ou une mauvaise idée ? On vous donne ici toutes les clés pour comprendre.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de regrouper différentes mensualités en une seule. Concrètement, le principe est de racheter les crédits existants et de souscrire à un nouveau prêt, plus avantageux et englobant l’ensemble des dettes. Cette opération n’est pas sans conséquences. Les avantages sont indéniables, mais il y a malgré tout des points de vigilance à prendre en compte.

Rachat de crédit : les points positifs

L’objectif du rachat de crédit est d’alléger les charges dues à des dettes : c’est son principal avantage. Racheter les crédits en cours pour souscrire à un nouveau prêt permet de bénéficier d’un taux plus attractif. La conséquence est une économie sur les intérêts générés par les prêts. Pour que l’opération reste intéressante, il est impératif de pouvoir bénéficier d’une différence de taux suffisamment importante, à savoir au moins 1 point.

Le principe du rachat de prêt est d’alléger les charges liées aux dettes. La baisse du taux d’intérêt et le rallongement de la durée du prêt permettent de réduire les mensualités. L’emprunteur améliore ainsi son niveau de vie en augmentant son reste à vivre puisque la part du budget mensuel consacré au remboursement des crédits est plus basse.

Un des points forts du rachat de prêt est de pouvoir réunir tous les types de dettes. Un rachat de prêt concerne les crédits immobiliers et les prêts personnels (crédit à la consommation), mais aussi d’éventuelles dettes de loyers, de factures, de frais de découverts bancaires… Il est possible, grâce au rachat de crédit, de regrouper un ensemble de dettes afin de repartir sur des bases plus solides et plus faciles à gérer avec une seule et unique mensualité.

Enfin, un autre aspect positif du rachat de crédit est qu’il est possible d’y intégrer une nouvelle somme pour financer un autre besoin, ce qui permet de lisser cette nouvelle dette en l’intégrant dans la somme globale du prêt, étalée sur une durée plus longue avec un taux d’intérêt avantageux.

Les points négatifs du rachat de prêt

L’avantage important du rachat de crédit est qu’il permet d’alléger la dette mensuelle et ainsi de redonner un peu de pouvoir d’achat. Mais il ne faut pas oublier que, la durée du prêt étant rallongée, il y a un effet d’augmentation du coût global du crédit. Réduire la mensualité implique plus de frais puisque la durée est plus longue.

Le rachat de crédit implique également des frais supplémentaires dont il faut tenir compte pour le calcul du coût global de l’opération. Les crédits en cours sont rachetés, c’est-à-dire qu’ils sont remboursés avant leur terme, et des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont appliquées. Le coût engendré par ces indemnités peut s’avérer décisif dans l’étude de faisabilité de l’opération de rachat de crédit. Si ces coûts sont importants et que le taux appliqué au nouveau prêt n’est pas suffisamment bas, le rachat de crédit ne sera pas intéressant. Il est important de bien étudier les conditions et les conséquences du rachat avant de prendre la moindre décision. Il peut être tout à fait judicieux de se faire aider par un courtier qui apportera son expertise et se positionnera en intermédiaire avec les organismes bancaires. Cette démarche peut vous faire gagner un temps précieux et éviter d’engager des procédures parfois inutiles. Une des difficultés du rachat de crédit est justement d’être une procédure un peu longue à mettre en place. L’étude du dossier est complexe, car elle implique la prise en compte de tous les détails et nécessite également de fournir de nombreux documents justificatifs.

Enfin, il faut souligner que les situations d’endettement trop important ne peuvent pas prétendre à un rachat de crédit. Lorsque la situation personnelle permet d’engager un rachat de crédit, il ne faut pas hésiter à étudier cette possibilité, avant d’être en situation de surendettement.