Le point sur le compte épargne logement ou le CEL

Le compte épargne logement ou CEL est un des types de livrets d’épargne proposés par différents établissements financiers. Il permet d’avoir une somme toujours disponible à tout moment. En général, le taux d’un CEL est en dessous de celui d’un livret A. Par contre, son atout réside dans le fait qu’il permet d’avoir un ou plusieurs prêts immobiliers ou emprunts travaux à taux préférentiels au bout d’une certaine durée déterminée au préalable. Il permet aussi de profiter d’une prime versée par l’Etat selon les générations.

Caractéristiques du compte d’épargne logement

Quand on souscrit un livret CEL, on doit mettre en dépôt la somme minimale de 300 euros. Le compte devrait toujours avoir ce montant pour qu’il reste officiellement ouvert. Chaque opération (retrait ou versement) doit atteindre un minimum de 75 euros. Et comme plafond, un CEL ne peut dépasser les 15 300 euros. On ne peut dépasser ce montant que par la capitalisation annuelle des intérêts. Une fois qu’il est dépassé, les versements sont définitivement stoppés.

En ce qui concerne la durée de détention d’un CEL, elle est illimitée. Par contre, il faut attendre 18 mois comme étant déjà dit pour avoir droit à un crédit.

Chaque personne physique quel que soit son âge peut avoir un seul compte CEL. Si l’on a envie de faire plus d’épargne, on peut aussi ouvrir un autre compte PEL ou Plan Epargne Logement dans le même établissement.

Pour ce qui est du fisc, lors de leur versement, les intérêts du CEL sont soumis aux cotisations sociales. Tous les livrets CEL ouverts jusqu’à la fin de l’année 2017 sont nets d’impôt sur le revenu. Mais si le compte a été ouvert depuis le début de l’année 2018, il n’est plus exonéré d’impôts dès la première année de détention.

Taux de rémunération du CEL

Chaque quinzaine du mois, on effectue le calcul des intérêts du CEL. Ils sont ensuite versés tous les fins décembre de chaque année.

Actuellement, le taux de rémunération est fixé à 0,50% par an. Ce taux a été appliqué depuis le début du mois d’aout en 2015. Ce sont les pouvoirs publics qui le déterminent. Tous les 1er février et 1er aout, on peut le revaloriser sur la base des 2/3 du taux du livret A.

En principe, ce taux de rémunération actuel serait maintenu jusqu’à la fin du mois de janvier 2020.

L’emprunt avec un CEL

Tous les souscripteurs d’un CEL qui ont atteint la durée de 18 mois peuvent faire une demande de crédit immobilier ou d’un prêt travaux pour une durée de remboursement de 2 à 15 ans. Ils ne peuvent demander au maximum que la modique somme de 23 000 euros avec une majoration de 1,50 point et une prime d’Etat limitée à 1 144 euros par opération.

Chaque type d’investissement peut avoir une valeur différente en matière de cout. Pour un financement des travaux d’économie d’énergie par exemple, il est de 22,50 euros minimum et pour le financement d’une construction neuve ou d’un achat, il est de 75 euros minimum.

Selon les envies et les besoins, on peut faire un transfert des droits à crédits issus d’un CEL à condition que l’autre personne détienne aussi un livret CEL ou PEL.