Trop de crédits en cours ? 3 solutions pour équilibrer ses finances
L’accumulation des crédits est un problème pour de nombreux foyers, qui n’arrivent plus à faire face aux échéances. Les prêts contractés représentent une part de plus en plus importante et le budget du ménage s’alourdit. Un changement de situation ou des imprévus peuvent amener à s’endetter encore plus. Vous avez trop de crédits en cours ? On vous explique les trois solutions qui s’offrent à vous pour sortir de cette position.
Demander le rachat de crédit
Faire racheter ses crédits est une option qui peut être avantageuse. Le principe est simple : votre banquier va regrouper tous vos crédits en un seul. Vous n’aurez alors plus qu’une mensualité globale, pour l’ensemble de vos créances. Le montant de la nouvelle échéance sera ajusté par rapport à votre capacité d’emprunt. Le taux d’endettement doit rester raisonnable, environ 33 %. La durée de remboursement sera allongée, pour permettre d’alléger les mensualités.
Cependant, cette opération implique un coût total plus élevé. Il faut bien examiner l’intérêt de choisir le rachat de crédit avant de s’engager. Pour vous conforter dans votre choix, vous pouvez faire une simulation en ligne et ainsi, vous assurer de la faisabilité du projet. Il faudra déterminer le coût final et être sûr que la nouvelle mensualité sera bénéfique pour rééquilibrer vos finances.
Négocier ses crédits avec la banque
La négociation de vos crédits en cours avec votre banque vous permettra de réduire vos mensualités en rallongeant la durée de vos remboursements. Comment procéder ? Dans un premier temps, il faudra estimer le coût du crédit et évaluer le montant à négocier. Vous devrez faire un bilan de votre situation et calculer la réduction idéale de votre emprunt pour retrouver une stabilité financière. Pour être plus convainquant auprès de votre conseiller bancaire, il est judicieux d’effectuer une simulation en ligne au préalable.
Vous analyserez ainsi les propositions du marché et observerez celles qui sont les plus intéressantes. Vous pourrez renégocier plus facilement votre crédit auprès de votre banque prêteuse ; elle devra s’aligner sur la meilleure offre et vous proposer des conditions similaires. Après étude de votre dossier, votre conseiller choisira ou non de procéder à la modification des conditions d’octroi du prêt. En général, les banques souhaitent conserver leurs clients ; il est dans leur intérêt de suggérer l’alternative la plus adaptée.
Saisir la commission de surendettement
Le surendettement est une phase où les emprunteurs ne sont plus éligibles à la souscription de crédit. Vous avez alors trop de dettes impayées et les banques ou les organismes financiers ne vous prêtent plus d’argent. Dans ce cas, vous pouvez saisir la commission de surendettement afin de lui remettre votre dossier contenant tous les justificatifs nécessaires. Le dépôt de ce dossier entraîne obligatoirement votre inscription au fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP). La durée maximum de cet enregistrement est de 5 ans.
Les établissements prêteurs peuvent consulter ce fichier afin de confirmer la solvabilité d’une personne. Si votre dossier est rejeté par la commission, vous serez alors radié de ce fichier. En revanche, si votre dossier est jugé recevable, la commission dressera un état de l’endettement ; une fois finalisé, la suspension des poursuites judiciaires sera automatique. Cette requête peut être longue et assez compliquée, n’hésitez pas à demander de l’aide à des associations. Saisir la commission de surendettement est l’ultime recours et n’est valable que pour les personnes dans des cas extrêmes.
Un changement de situation professionnelle ou personnelle peut entraîner des difficultés financières. On peut rapidement se retrouver en manque de ressources pécuniaires pour payer tous les prêts en cours. On se rend alors compte de l’accumulation de crédits (immobiliers, consommations, etc.). Heureusement, plusieurs solutions sont envisageables pour redresser ses comptes et enfin respirer. Si vous êtes dans ce cas de figure ; évaluez l’état de vos finances, et essayez de réduire ou d’éliminer les dépenses inutiles. Optez ensuite pour la solution la plus efficace ; celle qui vous permettra de retrouver un équilibre budgétaire.