Quel crédit pour l’achat d’un terrain ?

Un bon nombre de personnes font le choix de faire construire une maison afin d’accéder exactement au bien dont ils ont envie. Cette démarche implique d’acheter un terrain et d’y faire ensuite construire une maison. Comment se passe le financement d’un tel projet ? Quel prêt peut-on mettre en place pour acheter un terrain ? On vous donne tous les détails d’une telle opération.

Comment se déroule la construction d’une maison ?

Près de 450 000 habitations ont été construites au cours de l’année 2019. Ainsi, faire construire une maison est une solution qui est choisie par de nombreux Français. Deux grandes démarches cohabitent sur le marché du neuf : l’achat du terrain et la construction de la maison sont deux étapes distinctes ou les deux se font en même temps.

L’achat d’un terrain peut effectivement avoir lieu dans un premier temps, avec la négociation, le financement du bien et la finalisation de l’achat par le biais d’un acte notarié. La construction du logement intervient lors d’une seconde étape. Il faut alors contacter un constructeur, négocier avec lui et concrétiser la construction de la maison. Ces deux étapes ont lieu de façon indépendante l’une de l’autre.

L’autre solution qui se présente parfois également est l’achat du terrain et de la maison à construire en un seul acte.

Comment financer l’achat d’un terrain ?

Le montage du financement diffère si votre achat comprend le terrain et la maison ou si les deux achats sont différenciés.

Deux types de crédit sont possibles : le prêt immobilier et le crédit à la consommation. Le montant de la somme à emprunter sera déterminante. Le prêt immobilier n’est possible que pour des sommes de plus de 75 000 €. Ainsi, l’acquisition d’un terrain ne sera pas finançable par un prêt immobilier, à part si sa valeur excède 75 000 €. Il faudra donc plutôt souscrire à un prêt à la consommation si l’achat du terrain se fait indépendamment de la maison.

Une des particularités d’un crédit à la consommation (appelé aussi crédit personnel) est que le taux proposé est moins favorable qu’un prêt immobilier. Par contre, son avantage est qu’il ne nécessite pas de garantie, contrairement au crédit immobilier qui exige une hypothèque ou une caution.

Une autre solution est de grouper l’achat du terrain et l’achat de la maison en un seul et même prêt. Il est alors possible de bénéficier des conditions avantageuses d’un crédit immobilier, avec un taux plus bas et une durée plus longue. Des garanties seront demandées.

Enfin, il est aussi possible de financer l’achat du terrain avec une épargne personnelle, de façon à ne pas avoir à souscrire à un prêt à la consommation. C’est une appréciation à faire en fonction de la situation de chacun, puisque se priver d’une épargne peut être dommageable pour obtenir un prêt immobilier. Les conditions peuvent, en effet, être plus intéressantes si l’apport personnel est plus important.

Comment faire les meilleures démarches ?

L’obtention des conditions les plus favorables pour l’acquisition d’un terrain et d’une maison neuve dépend des choix qui seront faits en termes d’enchaînement ou de regroupement des acquisitions. Les choix de financement dépendent des spécificités de chaque situation.

Pour se projeter et réfléchir à l’organisation de votre financement, il peut être opportun de faire des simulations en ligne afin d’avoir une idée des taux pratiqués ainsi que des conditions applicables à votre situation.

Pour être conseillé au mieux, il est raisonnable et pertinent de faire appel à un courtier immobilier. En tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et l’établissement bancaire, il intervient à chaque étape en vous conseillant de façon personnalisée et en vous faisant bénéficier de son réseau de relations afin de sélectionner la meilleure offre de crédit existant sur le marché. Un courtier immobilier est un technicien du domaine bancaire et il vous permet de disposer d’un accompagnement pointu qui vous fera gagner du temps.

Ses analyses éclairées et les négociations qu’il mènera lui-même vous feront aussi faire des économies substantielles. Un courtier se rémunère généralement à partir d’une commission versée par la banque et sa prestation est ainsi gratuite pour l’emprunteur. Certains courtiers facturent une prestation. Il suffit de s’assurer au départ de son mode de rémunération.