Quel budget minimum prévoir pour acheter un appartement ?
L’achat d’un appartement peut correspondre à une première acquisition immobilière ou répondre à un projet d’investissement locatif. Les besoins de financement sont variables, de quelques dizaines à plusieurs centaines de milliers d’euros. La réussite de ce type de projet implique, en tout premier lieu, une bonne évaluation des besoins pour choisir le meilleur financement. Retrouvez ici tous les détails pour réussir cette première étape.
Évaluer sa capacité à emprunter
Il est indispensable de commencer par déterminer votre capacité à emprunter en évaluant vos possibilités mensuelles de remboursement. Il s’agit d’un critère incontournable qui sera rédhibitoire pour les banques si votre endettement global dépasse les 33 % maximum autorisés. Il est illégal, pour une banque, de prêter une somme d’argent si l’endettement de l’emprunteur excède 33 % de ses revenus. Il faut tenir compte de la totalité des charges, et y inclure notamment toutes les autres éventuelles charges de crédits en cours. Les banques tiendront compte des revenus sur la base de documents justificatifs incluant des fiches de salaire et la preuve d’une stabilité professionnelle avec un contrat de travail à durée indéterminée.
L’évaluation de la capacité à assumer une nouvelle charge de crédit permet d’estimer la somme qu’il vous pourrez emprunter. En y ajoutant (ou pas) un éventuel apport personnel, il est alors possible de déterminer le montant du prix de l’appartement que vous pouvez vous offrir.
Choisir un prêt adapté
En fonction de la somme que vous pouvez emprunter et dont vous avez besoin, deux types de prêts sont possibles pour un achat immobilier : le prêt affecté et le prêt immobilier.
Pour un prêt inférieur à 75 000 €, votre banque vous proposera un prêt affecté, qui est soumis aux mêmes règles que les prêts à la consommation. Il n’y a pas de durée maximale, mais, de façon générale, les banques imposent une durée qui n’excède pas 10 ans.
Pour les prêts d’un montant supérieur à 75 000 €, il faudra alors mettre en place un crédit immobilier. Une garantie sera exigée, la plupart du temps une hypothèque ou un cautionnement. Il faut savoir qu’un prêt immobilier peut intégrer une partie dédiée à des travaux. Votre achat peut ainsi concerner un appartement à rénover. Vous n’aurez ainsi qu’une seule mensualité à rembourser qui correspondra à la fois à l’acquisition du bien et aux travaux destinés à sa rénovation.
Faire des estimations
Une fois que vous avez défini votre capacité d’emprunt, il est conseillé de faire des simulations en ligne avant de prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire. En déposant une demande de prêt immobilier auprès de simulateurs en ligne, vous obtiendrez rapidement des offres de prêts qui vous permettront de prendre connaissance de la faisabilité de votre projet par rapport à votre situation particulière.
Vous pourrez ainsi vous orienter plus facilement vers les organismes susceptibles de répondre favorablement à votre demande. Vous prendrez également connaissance des conditions qui vous seront proposées (notamment au niveau du taux d’intérêt et de la durée du prêt). Vous pourrez ainsi sélectionner l’établissement bancaire qui vous convient le mieux.
Faire appel à un courtier immobilier est une option qui peut vous être également très utile. Ce professionnel du marché bancaire vous apporte ses connaissances et son expertise pour analyser votre situation de façon personnalisée et vous accompagner dans votre démarche. Il vous fait profiter de son large réseau de relation avec les organismes bancaires pour sélectionner celui qui convient le mieux à votre demande et surtout celui qui vous fera l’offre la plus intéressante.
Les banques n’ont pas toutes les mêmes critères pour analyser des demandes de prêts et certaines sont spécialisées dans des types de prêts particuliers (emprunts de courte durée, prêts avec des garanties hypothécaires ou encore prêts avec travaux par exemple). Il est important d’avoir accès à une étude approfondie de toutes les possibilités de choix qui peuvent s’offrir à vous. Enfin, le courtier immobilier prend en charge les négociations avec les organismes bancaires, ce qui vous fait gagner du temps et vous permet d’être sûr d’obtenir la meilleure offre de prêt possible.