Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

Souscrire à une assurance emprunteur est une opération courante pour obtenir un crédit. Cette assurance permet le remboursement des échéances du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur. Elle permet à la banque d’être assurée d’être remboursée de la somme prêtée, et à l’emprunteur d’être relayé dans le remboursement de son crédit en cas d’événement tragique. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur et comment fonctionne-t-elle ? On vous explique tout.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?

La plupart du temps, pour obtenir un crédit, il est indispensable de souscrire à une assurance emprunteur afin de protéger à la fois l’organisme de crédit, mais aussi l’emprunteur. En cas de coup dur, l’assurance rembourse le capital qui reste dû à la banque.

Les garanties couvertes dans ce type de contrat concernent, en premier lieu, le décès de l’assuré (le bien peut alors entrer dans le patrimoine pour la succession du défunt). Généralement, l’assurance couvre également la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Une extension de garantie peut concerner l’invalidité, considérée comme une inaptitude à exercer une activité professionnelle, une perte totale d’autonomie ou une invalidité fonctionnelle. Enfin, une garantie perte d’emploi est parfois incluse pour prévenir le risque de licenciement. Toutes ces conditions peuvent être très différentes d’un contrat d’assurance à un autre.

Comment choisir une assurance emprunteur ?

L’organisme de crédit à qui vous faites votre demande de prêt vous propose systématiquement un contrat d’assurance emprunteur. Vous êtes libre de l’accepter. Vous pouvez choisir de faire jouer la délégation d’assurance en souscrivant à un contrat d’assurance auprès d’une autre compagnie d’assurance. La banque ne peut pas refuser ce contrat s’il propose le même niveau de garantie que celui qu’elle vous a soumis. Vous pourrez résilier ce contrat chaque année à condition de présenter à votre banque un contrat avec le même niveau de garanties. Veillez, dans ce cas, à respecter un délai de deux mois avant l’échéance pour faire votre demande de résiliation.

En cas de problème de santé entraînant une surprime de la part de l’assurance proposée par la banque, la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vous facilite l’accès à une assurance.

Comment souscrire une assurance emprunteur ?

Si l’emprunt souscrit est un crédit immobilier, l’organisme bancaire vous remet une fiche standardisée d’information (FSI) dès la première simulation de prêt. Sur cette fiche doivent apparaître les garanties exigées pour l’obtention du prêt ainsi que l’estimation chiffrée du coût de l’assurance proposée par la banque. Ce document va vous permettre de démarcher d’autres compagnies d’assurance en pouvant comparer les garanties proposées. Chaque assureur contacté vous remettra la même fiche présentant le même type d’informations. Si votre choix se porte sur une compagnie d’assurance différente de celle proposée par la banque, cette fiche standardisée sera remise à votre établissement bancaire qui devra donner son accord sur la délégation d’assurance.

Si vous obtenez un crédit à la consommation et que votre banque exige une assurance emprunteur, elle doit vous fournir toutes les informations utiles sur les garanties qu’elle propose et leur coût. Vous pourrez alors vous adresser à l’assureur que vous souhaitez.