Renégociation de prêt : quand est-ce pertinent ?

La renégociation de prêt est une pratique qui consiste à revoir les termes d’un contrat de prêt. Qu’il s’agisse d’un crédit pour un projet immobilier ou n’importe quelle autre activité, cette pratique permet d’obtenir des conditions tarifaires et de remboursement plus favorables. Cependant, une telle opération n’est pas toujours possible. Il existe alors quelques conditions qui rendent la renégociation de prêt intéressante d’un point de vue économique. Quels sont donc les éléments qui indiquent la pertinence d’une renégociation de prêt ?

Les éléments à prendre en compte avant la renégociation d’un prêt

Le plus souvent, la baisse conséquente des taux immobiliers est la raison principale qui motive une opération de renégociation de prêt. Toutefois, l’initiation d’une telle procédure ne peut se faire sans l’étude de quelques points clés.

L’état de votre situation financière et professionnelle

Comme pour toute demande de prêt, les banques portent une attention particulière au profil de l’emprunteur. Il est alors important que vos revenus soient stables d’un point de vue financier. Vous devez être en mesure de justifier votre pouvoir d’achat actuel grâce à des bulletins de salaire, une comptabilité ou un avis d’imposition. Cela facilite l’obtention d’un réaménagement des conditions du prêt auprès de votre institution bancaire.

Par contre, lorsque vos revenus mensuels fluctuent négativement, les banques sont moins enclines à faire des efforts lors de la procédure de négociation. Pour ce faire, votre situation professionnelle doit également être stable. Cela implique la détention d’un CDI ou de tout autre emploi qui témoigne de votre capacité à rembourser vos dettes. À l’inverse, si vous êtes dans une procédure de demande d’emploi, il est conseillé de retrouver un emploi stable avant de lancer une telle opération auprès de votre banque.

renégociation prêt

Le meilleur moment pour lancer une renégociation de prêt

Lorsque l’on contracte un prêt auprès d’une banque, le remboursement se compose d’une part du capital emprunté et d’autre part des intérêts. Au début de la période de remboursement, la proportion des intérêts est plus importante. Cependant, peu à peu, cette dernière diminue pour laisser place au capital restant dû. Le meilleur moment pour une renégociation de prêt est alors au début de la période de remboursement lorsque les intérêts à payer sont encore élevés. Plus concrètement, il est intéressant de lancer cet aménagement contractuel de crédit dans le premier tiers de la durée du prêt.

Il faut également que votre taux actuel et le taux moyen appliqué sur le marché aient une différence d’au moins 0,7%. Dans ces conditions, vous êtes certains de bénéficier réellement de toutes les réductions apportées par cette opération bancaire malgré les frais de renégociation. Pour tout projet de rachat de crédit en immobilier ou renégociation de prêt, vous pouvez vous faire assister par des professionnels du domaine.

Pourquoi une renégociation de prêt ?

Outre une baisse conséquente de la valeur des nouveaux taux d’emprunt, les raisons qui motivent la renégociation de prêt sont nombreuses. Suite à l’application d’un taux d’intérêt plus faible, les mensualités versées peuvent ainsi atteindre jusqu’à moins 50% de leur valeur initiale. Cela constitue un allégement conséquent de vos dettes et par la même occasion contribue à l’augmentation de votre pouvoir d’achat.

D’un autre côté, à la place d’une réduction de mensualités, vous pouvez raccourcir la durée de votre crédit. Dans ce cas, la valeur initiale des mensualités peut être conservée en accord avec la banque ou réaménagée pour correspondre à votre capacité d’endettement. De plus, avec l’augmentation du coût de la vie, les risques de surendettement sont élevés. Une renégociation d’un prêt immobilier permet donc d’éviter à l’emprunteur de se retrouver dans une situation financière conflictuelle avec la banque pour cause d’impayés.

Où faire une renégociation de prêt ?

Par définition, la renégociation de prêt s’effectue auprès de la banque ou de l’établissement financier qui a octroyé le crédit. Il s’agit d’une modification du contrat de prêt initial. Les changements apportés à l’issue de la procédure sont par la suite mis en application grâce à un simple avenant au contrat. Des frais de dossier sont toutefois à prendre en compte pour une renégociation de prêt. Une fois le projet lancé, votre établissement prêteur a la possibilité d’accepter votre requête ou au contraire la rejeter. Dans l’un ou l’autre de ces cas, certaines mesures sont à prendre en compte.

La banque accepte votre requête

Généralement, dans le but de conserver un client, les banques acceptent de faire une renégociation du prêt. Ici, vous devez mettre en avant les nouveaux taux d’emprunt du marché afin d’obtenir un meilleur aménagement des termes initiaux du contrat de crédit en cours. Bien que ce soit difficile, cette opération peut être répétée lorsqu’il y a une nouvelle baisse du taux d’emprunt immobilier auprès de la même banque. Le cas échéant, le rachat de crédit demeure la meilleure solution.

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La banque rejette votre requête

Lorsqu’elle n’accède pas à votre doléance, vous avez la possibilité de vous tourner vers une autre banque. On parle alors de rachat de crédit. Il s’agit d’une opération qui permet à tout particulier de financer le paiement de l’ensemble de ses crédits. Cela est possible grâce à un nouvel emprunt contracté au taux actuel du marché. Le rachat consiste donc au regroupement et au rachat des crédits d’un particulier, puis à la proposition d’un nouveau prêt à un taux plus avantageux.

Cependant, quitter une banque pour une autre entraîne le paiement de pénalités relatives au remboursement anticipé du prêt initial. L’emprunteur doit veiller à comparer les nouvelles conditions d’emprunt proposées par différentes banques afin de choisir celles qui lui conviennent le mieux. Vous pouvez donc solliciter les services d’un courtier pour obtenir les meilleurs avantages à l’issue de cette procédure. Les notions de renégociation et de rachat de crédit offrent ainsi à l’emprunteur l’alternative qui répond le mieux à ses attentes.

Il est ainsi pertinent de procéder à une renégociation de prêt au début du cycle de vie du prêt lorsque vous êtes financièrement et professionnellement stable. La différence entre le nouveau taux et l’ancien doit également être significative afin de couvrir d’éventuels coûts liés à la renégociation ou le rachat de prêt.